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“年化收益率”和“年利率”大不同

来源:中山商报 2017-08-28 第 4169 期 A3版 发布日期:2017年8月28日 
    说起日常理财,相信很多人都会把收益问题挂在嘴边。在确保风险可控的情况下,谁都希望理财收益最大化。不过,近期处处加入网络理财大军的市民曾小姐就理财产品收益率的问题犯起了糊涂:究竟年利率和年化收益率的差别在哪里呢?
年化收益率和年利率不一样
    除了年化收益率有不同外,目前很多理财产品还会采用预期年化收益率的字眼。按照国家相关法律规定,预期年化收益率是银行等金融机构发行理财产品时自定或是推算的年收益率,带浮动性质。简单理解的话,即理财产品到期时收益可能达到,也可能不会达到,这需要客户在准备购买前做好心理准备。不过按照目前理财产品市场的实际情况,绝大多数标明预期年化收益的银行理财产品,其到期收益率基本能实现与预期一致。值得一提的是,目前国家正在制定各种措施打破理财产品刚性兑付。
    相比之下,年利率是以年为计息周期计算的利息(一年的存款利率)。它是人行制定并报国务院批准的,有强制性,各金融机构必须认真执行。比如,银行定期存款就会用年利率的计算方式,假设年利率为3%,这意味着本金存入一年后,存户拿到的利息就一定是300元。 
年化收益率一般分两种
    “余额宝上一般显示的都是七天年化收益率,有的P2P网络借贷显示的是年收益率,银行里面又是年利率,这些究竟有什么区别呢?”对于这些五花八门的术语,刚开始理财不久的市民曾小姐显得有点迷茫。
    事实上,说起七日年化收益率和年化收益率,相信对于很多有投资理财经验的人来说都不陌生。而且这也是目前网络理财中出现率最高的两个名词,而且关乎投资者的收益。
    共信赢中山公司方面表示,所谓年化收益率,就是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。比如某银行卖的一款理财产品,号称90天的年化收益率为4%,那么你购买了10万元,实际上你能收到的利息是10万×4% ×90/365=986.3元,而非4000元。另外还要注意,一般银行的理财产品不像银行定期那样当天存款就当天计息,到期就返还本金及利息。理财产品都有认购期,清算期等等,这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的。
    至于目前各大平台的“宝宝”类货币基金型产品,它们大多采用的则是七天年化收益。所谓七日年化收益率,是货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。
    比如某货币基金当天显示的七日年化收益率是3%,并且假设该货币基金在今后一年的收益情况都能维持前7日的水准不变,那么持有一年就可以得到3%的整体收益。当然,现实中货币基金的每日收益情况都会随着基金经理的操作和货币市场利率的波动而不断变化,因此实际当中不太可能出现基金收益持续一年不变的情况。
    因此,七日年化收益率只能当做一个短期指标来看,通过它可以大概参考近期的盈利水平,但不能完全代表这支基金的实际年收益以及未来收益的走势。
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作者:记者梁展宏 责任编辑:陈映彤
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