 
新年伊始，央行发文，批准8家机构开展个人征信的相关准备工作。此举意味着征信体系的建设或将大幅提速，个人信用会更直接转化为个人财富，推动全民信用意识的提升。
“目前国人面临信用度不高，且违约成本低的状况，当社会征信体系完善后，很多人会发现原来违约成本很高，慢慢不敢毁约。”中山本土P2P企业天天财富首席风控官吴颂成接受记者采访时强调，征信体系对社会信用建立起到重要作用。
8家民间机构加入个人征信业务
日前，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》 ，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。在此之前，个人征信业务主要由央行开展，此次放开牌照，意味着征信业务开始进入市场化运作阶段。
在此之前，传统的个人信用主要储存在人民银行征信系统中，信息记录是以个人在银行借债还钱为主。从接入机构看，征信系统已经覆盖大部分从事信贷业务的机构，对信贷市场的覆盖率达90%以上。在信息类型上，征信系统的核心信息是信贷信息。
然而，伴随着现代生活日益互联网化，单纯的信用卡欠费、贷款逾期，已不足以反映一个人的信用程度。从开放的8家公司的背景情况来看，有拥有线上强大社交信息的腾讯、拥有大量网购资料的阿里巴巴、拥有金融背景的平安集团，也有第三方支付背景的企业。
以芝麻信用管理有限公司为例，其隶属于阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服集团。数据显示，蚂蚁金服有3亿实名用户，覆盖中国近一半网民，涵盖了购物、投资、生活、公益等上百种场景数据，也就是说，如果未来有用户在淘宝或天猫卖假货、刷单，其信用记录可能被抹上污点。用快的打车、滴滴打车预订出租车，如果连续取消很多订单或出现违约记录，未来都可能进入个人征信记录中。
对于腾讯而言，如果用户在朋友圈卖假货、利用微信诈骗等，这些信息未来也可能被计入个人征信记录中，尤其是盗取QQ或微信号进行诈骗、骗话费等，或者微信公号被举报等，都可能会影响个人的信用打分。
具体细则或仍要半年后揭晓
经过多年的发展，人民银行运行的金融信用信息基础数据库即央行征信系统，已经成为我国金融领域乃至整个市场经济的重要基础设施。相关数据显示，截至2014年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。去年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。在信息类型上，征信系统的核心信息是信贷信息，此外，征信系统还采集了一些数据基础好、对金融机构评估风险有帮助的非银行信息，如社保信息、公积金信息、环保信息、法院信息、公用事业信息等。经过10多年的建设和运行，央行征信系统对经济发展发挥了不小的作用。
《中国征信业发展报告2003-2013》显示，2013年中国征信市场上共有征信机构150多家，整体规模在20亿元。然而，这与美国相比差距显著：2013年，美国三大个人征信公司的营收规模达500亿元人民币。
虽然首批8家企业已获准筹备，但一位阿里内部人员近日对媒体透露，此次央行的一纸通知，仍然属于较为模糊的概念，“详细规定可能要到6个月之后”，未知最终是否以发放个人征信牌照的方式设立准入门槛。
2014年8月，首批第三方征信机构获批企业征信牌照，此后有三批共34家第三方企业获得企业征信牌照，中国征信体系建设只差个人征信放开的“临门一脚”。不过，与企业征信不同的是，个人征信因为牵涉到个人隐私等问题，因此在操作层面需要更加详尽的约束和规定。
信用报告将更大地影响生活
由于信用卡不小心出现逾期，市民李小姐向银行了解到，除了要多付逾期出现的利息外，银行还透露，她这次逾期有可能影响到她的信用记录。虽然近期不会和银行再产生借贷关系，但这还是让李小姐心中有了一个疙瘩。记者获悉，个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录。
“近年来，中山市民个人信用意识逐渐提高，在我行的个人信贷业务中，因为个人征信出现重大不良信用记录无法准入的情况不多。一般来说，客户未能按时还贷或信用卡逾期还款，将会造成征信问题。”中国银行中山分行有关人士透露，如征信报告反映借款人存在重大不良信用记录，不符合《个人贷款管理暂行办法》规定的个人贷款借款人的准入条件，将会被银行拒之门外。中行表示，银行也通过多种渠道积极宣传，近年来，市民征信意识已比以前大大提高。
银行有关人士透露，良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。而在目前移动互联的各种应用中，许多场景会越来越依赖于信用记录，有业内人士透露，随着征信体系的完善，个人的信用记录，或将影响生活的方方面面，也可能意味着生活方式的不同。
“比如，一个信用高的人，可能获得更低成本的贷款。”有银行业内人士认为，从欧美等征信体系发展完善的国家来看，信用分数高的用户，可能获得贷款的额度是10万，但信用分数低的人，也许只能获得1-2万的贷款，信用高的用户可以先租车后付款，但信用低的用户必须支付押金才能租车。未来，甚至酒店、签证等服务都会直接受到征信报告的影响，也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可，个人信用将渗入到生活的方方面面。
推动全民信用意识提高
“目前在中国，信用度不高且违约成本太低，但随着征信体系的完善，很多人会渐渐发现，原来成本很高，慢慢不敢毁约，这对推动整个社会的信用意识提高有很大的帮助。”吴颂成认为，欧美国家守规矩，除了宗教或者道德方面的约束以外，信用惩戒的作用是巨大的。
那么，未来我们个人征信的数据到底会涵盖哪些方面的内容，不妨以欧美国家个人征信数据来做对比。据悉，这些国家的信用报告中，第一个是用户的基本信息，包括姓名、住址、职业、收入等等。如英国特别关注住在哪个街区，因为代表富裕程度。注册会计师、特许金融分析师等职业也会给个人信用加分；第二是借贷信息，这是最传统、也是非常重要的信息，包括房贷、助学贷款、信用卡记录等等；第三是消费信息，包括商场和网络的消费信息、频次、档次等等；第四是公共信息，涉及法院判决、税务拖欠、地铁逃票等记录。据悉，在发达国家，如果地铁逃票达到三次以上，一生信用记录都被毁了。
“以后征信业发展后，更加全面帮助金融企业判断借款人的还款能力、资质。”吴颂成认为，有望获得准入的8家公司，各有各的特长，比如腾讯有社交数据QQ、微信等，阿里有很多淘宝交易数据，而第三方支付公司则掌握诸多第三方交易数据，电信背景的公司掌握很多通讯领域的信息，“越多这样的征信公司出现，将会提供全面信息，将个人的征信状况立体地呈现出来。”不过，他也认为，相比央行的信息，这些机构的信息更多只能起到补充作用，同时他也强调，建立在社交基础的信用数据，在某些程度上很难反映一个人在现实生活的征信情况。
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征信机构不得采集个人收入等信息
记者获悉，或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。其中，三马（马云、马化腾和马明哲）的征信公司在8个机构中占到3个席位，其中芝麻信用管理有限公司隶属蚂蚁金服集团，腾讯征信有限公司隶属腾讯公司，马明哲平安集团旗下的则是深圳前海征信股份有限公司。随着个人征信放开，监管部门或将出台更为详尽的细则约束征信企业做好保护公民个人隐私权等多方面的信息安全。
记者获悉，征信市场化后，也不是所有信息都可以采集的。根据2013年1月出台的《征信管理条例》，对个人信息的采集做了明确的限制：比如禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。此外，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。
互联网金融受益P2P网贷将大幅降低成本
记者获悉，个人征信业务“准生证”或将落地，备受瞩目的另外一个原因，与互联网金融的迅速崛起有关。由于互联网金融业务的发展离不开征信这一重要的基础工具，此前，隶属于央行的上海资信公司首先建立了一个针对互联网P2P网贷的征信系统，据悉，目前接入到上海资信公司的网络征信系统的网贷机构已突破300家。
“我们也已经接入上海资信公司的征信系统，可以实行即时查询，不过，这一提供的数据仅限于网络借贷，且全国性的资料并不够齐全。”吴颂成透露，目前，P2P公司要和银行一样，花费大量的物力人力进行线下的尽职调查，未来若征信系统进一步完善，光凭信用报告就可衡量借款人的信用情况，将会大幅降低P2P的成本，同时也让中国的P2P行业成为和欧美国家一样的平台，通过在线就可以完成借贷。
记者获悉，虽然央行个人征信系统收录自然人8.5亿人，但仅有不到一半的人有信用档案。对于互联网金融而言，征信问题一直是一个待解难题，在P2P网贷行业表现尤为明显。由于民间金融尚不能接入央行的征信体系，P2P不可避免在信用审核方面存在不到位、费用偏高、重复授信等现象，以及平台之间的信用档案难以打通的问题。
作为本土一家P2P企业，天天财富采用了线上线下的模式发展，也是很大程度考虑到目前纯线上的模式并不是适合国内行业发展情况，线上线下相结合的模式，一方面可以有效降级成本，另一方面又可以通过门面的方式，给投资者更大的信心。吴颂成认为，征信走向市场化，对P2P行业而言，肯定是一利好，但至于作用如何，还需要细则出台后进一步观察。
他认为，征信体系的建立将会大大提升网贷机构贷款审查效率，同时，很多线下调查线上可以搞定，成本可以降低，此外，不少P2P引入第三方担保，如果有足够的资讯可以对贷款人进行判断，可以免担保，可以有效降低成本。“现在的P2P碍于征信不完善，必须在线下做大量调查工作，跟银行没有很大差别，只有当征信体系完善后，减少线下尽职调查工作，P2P会有很大空间。比如，美国的P2P企业无需线下调查，光靠征信可以对借款人进行判断。这才是真正的P2P企业。”
吴颂成透露，实际上，征信报告也是天天财富线下调查的重要环节，一定要求借款人提供征信证明。不过，由于无法接入央行的征信系统，很多借款的征信报告时效性不够及时，可能是一两个月前的征信。而可以接入的上海资信公司的网络金融征信系统，集中在网络金融的借贷，并不全面，加上系统仍在建设中，全国性的资料不够齐全。
据悉，目前上海资信提供的征信信息都是有偿的，按照现在的行情，查询一笔在2-3元左右。“有数据认为整个市场达到20亿元，因此很多民间机构都会积极争抢征信市场的蛋糕。”不过，吴颂成也认为，由于目前处于刚刚发展阶段，信息全面不全面、准确性如何、及时性等因素，都会制约金融机构来考虑是否值得花钱去购买。“这些机构提供的数据，买回来也只能仅供参考。网络社交不一定反映一个人在现实世界的真实行为，因此社交信息重要性和可靠性很难超越央行数据的权威 。”基于此，吴颂成认为，开放民间征信机构是否能解决互联网金融的征信瓶颈，仍旧有待观察。
不过，吴颂成也强调，网贷行业日后发展走向正规发展，一定依靠征信，这是网络借贷的基础，在目前中国信用度不高违约成本低的情况下，网贷企业无法解决风控问题，迎来真正的发展。
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