上周,央行一份关于互联网金融业务的征求意见稿(以下简称草案),让刚刚获得民营银行牌照的阿里巴巴和腾讯,来不及庆祝,又陷入了新的麻烦中。 在草案传开之前,央行还叫停了这两家互联网巨头公司的二维码支付和刚进入宣战高峰的虚拟信用卡业务。据说,央行已接到一些投诉伪造二维码、通过木马软件植入来套取客户现金的诈骗投诉,二维码支付业务出现了较多问题,这是央行暂停二维码支付的初衷所在。如果说,叫停这一业务是监管所在,那么,草案的规定显得非常不合常理。一旦执行,这意味着淘宝上个人单笔消费都不能超过5000元,同一账户买入余额宝一年最多1 万元,同时,资金不得转回银行账户,只能出不能回,人为打破了资金循环节奏。相比叫停单项业务,要严重得多。简直就像是要灭了互联网理财的节奏。 这段时间麻烦不断的马云们,到底惹了谁?显然,他们首先惹了银行。风风火火的互联网理财,星星之火已经燎原,大凡能数得上名字的互联网,都相继推出类支付宝产品。直接造成的后果是,今年1-2月份,银行累计新增存款较去年同期减少了8339亿元。此外,马云们还动了银联的奶酪。在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(包括银行、银联商务和第三方支付企业等)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而虚拟信用卡、二维码等支付方式,本质上就是用线上方式来做线下收单业务。 所以,阴谋论的观点认为,“央妈”不爱互联网,这是监管层进行政策性保护的做法,于是,银联也被认为是此事件是始作俑者。当然,这一言论出来后,银联大声喊冤急忙辩白。 不过,从央行的角度来看,动谁的奶酪可能是导火线,还真不一定是此次行动的根源。无论是叫停二维码业务,还是出台新的监管草案,都是第三方支付与监管者央行之间界线定性和报备流程的问题,即是创新与规则流程之间的矛盾。 说是严谨也行,僵化也不无可能,反正银行体系的流程是缓慢的,创新相对静止,这与基于IT 技术的互联网金融的高速运作,有着天然冲突。央行所在意的,不一定是儿子之间互抢奶酪,非要袒护谁的问题。而是通过此举,强调作为家长的权威性——无论是银行还是银联,还是第三方支付,都必须按照既定的规矩流程办事。 此外,“央妈”喜欢低调的孩子,但马云们的基因天生高调。每次都大张旗鼓,几分钟就抢购完毕的理财产品,这不仅仅带来羡慕妒忌恨,多少还有恐惧——在这个互联网带来的急剧变革的时代,做手机的诺基亚败给了做电脑的苹果;垄断家电销售终端的国美、苏宁可对供应商颐指气使,但却敌不过一个京东;在全球,红黄标志铺天盖地的传统影像巨头柯达,顷刻之间被数码技术攻克。如此推断,互联网金融会给整个体系带来怎样的改变?谁也无法预测。 回到马云这种不走寻常路的人,不报备钻监管的空子,估计也不是一次两次的事情。因此,当他们发展正有向着“无法无天”趋势蔓延之时,是时候将其火焰灭一灭了。
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