余林在淘宝经营着一家专营汽车机油和润滑油的五皇冠店铺。从4年前的一家实体店开始做起，如今余林每月的销售额高达200万元，网络销售占比超过90%。

    “我们这个行业利润不高，之前完全靠自有资金，发展比较慢。我也曾向银行贷过款，但是因为没有抵押就没贷成。后来能够申请到阿里贷款，真是挺惊喜的。”余林说，这两年他一直在使用阿里小微贷款，从申请到获得贷款只花几秒钟，不用抵押担保，可以随借随还。

    阿里小微贷款，是阿里巴巴面向淘宝、天猫小微电商提供的小额贷款服务。贷款分为订单贷款和信用贷款两种，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天，信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

    “我们做的都是不起眼的小业务，而网络金融做这些小业务有着先天的优势。”阿里小微金融服务集团相关负责人介绍，淘宝、天猫有成千上万家小网店，这些网店的注册信息、历史交易记录、销售额现金流等信息，在阿里巴巴的数据库里一清二楚。只要网店有真实的订单，阿里就可以给它放贷；经营状况好的网店，还可以凭借自己的信用获得贷款。比起传统银行一家一家地调查企业、一笔一笔地进行审核，成本和风险明显降低，效率则大大提高。

    “网络小微商户单笔贷款资金额不高，但资金需求量大、贷款频次多，小业务蕴含着大市场。”这位负责人说，截至2012年底，阿里小微信贷累计为超过20万家小微企业提供贷款，电商客户平均一年使用订单贷款30次，户均贷款额为6.1万元，大约76%的客户资金需求都是在50万元以内。

    除小额贷款业务外，近日支付宝宣布将推出新服务“余额宝”，用户在支付宝网站内可以直接购买货币基金等理财产品。作为互联网金融的代表，阿里巴巴已经涉足第三方支付、小微信贷、信用支付和保险、理财等多个领域。

    随着互联网与金融结合得越来越紧密，京东商城、苏宁电器等电商也借助交易平台、交易数据，纷纷进入小额贷款领域，布局金融平台业务。针对个人的网络贷款平台也发展迅猛，如人人贷、拍拍贷、宜信网、红岭创投等，越来越为网民所熟知。目前，我国的网贷平台已近2000家。

    “在互联网金融模式下，资金供需双方直接交易，而不需要银行、券商等传统的金融中介。互联网金融的透明、开放和便利，正在吸引越来越多的人加入其中。”清华大学五道口金融学院互联网金融研究部总监周新旺表示。

    重新切分“蛋糕”

    支付便捷、信息透明、交易成本更低，互联网第三方支付年增速达100％，传统金融行业面临一场新的“大考”

    银行业内人士分析，互联网金融正在进入传统金融行业的各个领域。从理论上说，除了高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务，传统银行的其他业务都有可能被互联网抢占。而随着互联网金融的不断渗透，传统银行越来越难以掌握客户的交易、支付行为和信用信息，在一些业务领域可能会出现客户流失和业务萎缩的情况。

    互联网金融将进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能逐渐弱化。例如，支付宝、易宝支付等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。互联网第三方支付成为规模近万亿元的庞大产业，并以每年高达100%的增速发展。这对银行传统支付业务产生了极大的冲击。

    面对互联网金融的快速发展，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。

    比如，建设银行推出善融商务平台，为客户提供商品批发、零售和支付结算等全面金融服务，希望通过电子商务平台积累大量交易数据，开发不同的金融产品。招商银行从去年开始，先后与手机制造商和移动运营商合作，推出移动支付产品——手机钱包。中信银行与财付通合作，希望借助第三方支付平台整合产品，开展网络商户小额信贷，并于近日推出手机近场支付业务。

    是对手也是伙伴

    互联网金融与传统银行业相互补充，为客户提供更精细化的服务

    面对互联网金融的快速发展势头，不少人惊呼“狼来了”。传统银行应当如何应对，才能做到“与狼共舞”？

    “互联网金融会促使传统金融业态朝着更便利、高效、低成本的方向发展。到一定阶段，没有变革的传统金融行业可能会被替代，而一些有专门功能的互联网银行可能会发展起来，互联网金融会成为一种普遍的金融业态。”周新旺认为。

    周新旺说，未来银行应当重视信息化建设，深入挖掘客户信息，注重积累、整理、分析客户数据信息，在此基础上对客户进行细分，针对不同的客户群体开展精细化服务。比如，高净值客户可能不习惯网络金融服务，对他们要提供更专业化的服务，而对“数字原住民”客户则提供更加便捷、高效的电子化服务。

    业内专家认为，互联网与银行业务的融合，将促使银行转变传统经营方式，减少依赖节点型的专用资本，学会运用网络化的社会资本，这正是未来银行结构转型的重要抓手。

    银行应当发挥融资、信用、数据等传统服务优势，在小微贷款、网络融资、P2P托管、泛资产管理产品在线销售、供应链在线融资等方面加强与互联网电商企业的合作。银行只有适应互联网科技的快速发展，紧贴生活变化和用户需求，才可能摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色，在新的市场格局中发挥重要作用。

    一些互联网金融平台也表达了未来与传统金融业合作的意愿。阿里小微金融服务集团近日宣布，今年7月阿里小微信贷平台将向银行等金融机构开放，为银行提供小微企业的信息数据，共同合作提升小微金融服务。

    “互联网金融发展，对金融监管提出了新的要求。当前网络贷款平台众多，汇集的资金量也越来越大，风险与之相伴而生。”周新旺建议，监管部门在规范平台经营的同时，更要加强金融消费者教育和保护，让更多参与者明白高收益必然伴随着高风险，谨慎投资。